浅析我国小额贷款公司的运营现状及法律制度完善

浅析我国小额贷款公司的运营现状及法律制度完善郝好(南京财经大学法学院，江苏南京 2 1 0 0 0 )摘要：自2 0 0 8年 5月中国银监会与人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》 )以来，小额贷款公司在我国发展迅速，对促进我国金融市场发展发挥着积极作用，有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体资金

需求问题。然而由于种种原因，小额贷款公司在实际运营过程中存在着许多问题，使其面临诸多风险。本文对我国小额贷款公司 发展中存在的一些法律问题进行研究，并提出了一些完善措施。关键词：小额贷款公司；运营现状；制度完善

中图分类号： D9 2 2 . 2 8 2 文献标识码： A文章编号： 1 0 0 8 - 4 4 2 8 ( 2 0 1 3 ) 0 1— 1 0 3- 0 3

近年来我国城镇化步伐加快，小微企业融资难的问题凸显。 在此背景下，为了引导资金流向农村和欠发达地区，给小微企业、低收人群体和农户个人提供金融服务， 2 0 0 8年 5月中国人民银行联合银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 为我国小额贷款公司的设立、运营和监督管理提供了制度规范和法律依据。试点以来，小额贷款公司逐步发展为立足“三农”经济、补充农村金融市场的新兴组织【 1 1。然而在运营过程中也暴露出一些值得关注的问题。一

据《每日经济新闻》调查得知， 2 0 1 0年时，上海第一批成立的2 3家小额贷款公司，已有约 1 9%表示无钱可贷， 1 5%表示注册资金所剩无几，正在向银行申请贷款。 p嚼以温州为例，当前温州的不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金，更有部分公司贷光了全部资金，处于停业状态，无法再向企业提供支持帮助。而目前温州的民营企业资金来源中，通过民间借贷的比例已经高达 3 0%至 4 0%。相对于中小企业急迫的融资需求，小额贷款公司短缺的资金储备远远不能满足市场需要。

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小额贷款公司概述

造成资金不足的原因在于，按照《指导意见》的规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及来自 不超过两个银行业金融机构的融人资金，不得进行任何形式的集资和吸收公

众存款。同时，在法律、法规规定的范围内，小额贷

小额贷款原本由 2 0 0 6年诺贝尔和平奖获得者孟加拉国人穆罕默德 尤努斯提出，意在向赤贫而无法向银行贷款的人们提供小额贷款，最初宗旨在于帮助穷人度过经济困境。目前，小额

贷款已经遍布亚洲、非洲和南美洲的新兴市场国家。1 9 9 4年，小额贷款被引人中国，随后，我国通过进行小额信

款公司从银行业金融机构获得融人资金的余额，不得超过资本净额的 5 0%。也就是说，最高资本金为 2亿元的小额贷款公司只能向银行申请贷款 1亿元，经营总规模被限定在 3亿元之内。如果减去融资成本，甚至还达不到这个数额。实践中，小额贷款公司

贷机构试点来促进小额贷款的发展。根据《指导意见》,我国小额贷款公司是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。从这个定义可以看出小额贷款公司被视为“只贷不存”的非金融机构。 二、我国小额贷款公司运营现状中的几个法律问题

向金融机构融资的难度较大，成本也很高，这就意味着一旦资本金全部用完，公司就无法再向外界放贷。因此，较其他银行等金融机构而言，小额贷款公司可使用的资金非常有限，导致无法根据市场需求制定经营规划，制约了其规模的扩大和合理发展。 (二)专门法律文件位阶过低小额贷款公司不是金融机构，因此不能适用关于金融机构

据央行去年发布的{ 2 0 1 2年三季度小额贷款公司数据统计报告》显示，截至 2 0 1 2年9月末，全国共有小额贷款公司 5 6 2 9 家，贷款余额 5 3 3 0亿元，前三季度新增贷款 1 4 1 4亿元。嘲由此可见，小额贷款公司在全国各地蓬勃发展，将丰富的民间资本引导至合法的渠道，解决农户、微型企业融资难的问题，促进了“三

的法律体系。我国规制小额贷款公司的专门法律文件只有作为部门规章的《指导意见》以及各省、市地方规章。由此可见，我国对于小额贷款公司进行规范的法律位阶较低，并未上升到严格的法律层面。依照我国对法律效力的规定，部门规章和地方性政府规章具有同等效力，而各地方政府都有对本地地方政府规章的修改权限，这更增加了针对小额贷款公司规定的不稳

定性。

农”经济的发展，但在运营现状中也明显存在着资金不足、法律规范有缺陷等一些问题。(一)后续发展资金不足

【 1】车克君.对小额贷款公司的立法建议[ .金融时报， 2 0 1 2— 1 2— 2 4 .

[ 2]来源：中国人民银行官网h t t p:// ww w. p b c . g o v . c n/ p u b l i s h/ g o u t o n g i i a o l i u/ 5 2 4/ 2 0 1 2/ 2 0 1 2 1 1 0 7 1 O 0 6 0 3 9 5 7 6 6 0 6 3 0/ 2 0 1 2 1 1 0 7 1 0 0 6 0 3 9 5 7 6 6 0 6 3 O一 . h t n 1 1

【 3】章敏.关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考U] .金融与经济. 2 0 1 0 ( 7 ) .一

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