农村经济

我国农村金融的供给与需求分析

王维宇

(中国政法大学商学院,北京100088)

摘要: 十一五 期间,中央财政 三农 投入累计近3万亿元,年均增幅超过23%,农村综合改革稳步推进,农村发展进入一个新时代。但是我国农业基础仍然薄弱,城乡区域发展不协调,城乡地区收入差距依然较大。 三农 问题作为 十二五 规划的重中之重,其解决的关键点在于在保持农业持续、稳定发展的同时,增加农民收入,缩小城乡之间和地区之间的差距。在解决 三农 问题的各种途径中,资金的投入必不可少。本文就我国农村的金融供给和需求之间存在的问题及原因进行了分析,并提出相应建议。关键词:农村金融; 三农 问题;供给与需求

农村金融的发展是新农村建设的重要支撑。根据国务院发展研究中心 农村金融需求与农村信用社改革调查研究 课题组的调查结果显示,在216个抽样企业中,只有30%的农村中小企业可以从正规的金融机构借到钱,小企业面临信贷制约的情况非常普遍;而对于个体农户而言,真正能够从正规机构得到贷款的大约只有20%左右,且额度较低。农民借贷的主要目的是教育、购买农资、医疗、建房等,也包括农民从事一些工商业。对于农村中小企业和农户来讲,发展的最大的制约仍然是资金问题。

应地出现农村地区对金融服务的需求变化,即由原来单一的存款需求逐渐转向多种服务的需求。

3.保险需求:随着农民生产经营的规模化和资金投入的扩大化,以及自然灾害的频繁出现,农民的风险意识也在逐步增强。通过农业保险的方式,减少损失、化解风险的意愿越来越强烈,农村企业和农民对农业保险的需求日益增长。但由于农业的特殊性,既要承担自然灾害风险,又要承担市场经济风险,使得大量的商业保险很难在农村生存,急需农业政策性保险机构的出现。

(二)我国农村金融的供给分析

目前,我国提供农村金融服务的组织可以分为正规的金融组织和非正规的金融组织两类。

1.正规农村金融组织的供给分析。随着我国金融体制改革的发展,商业银行实行市场化经营,在农村已经不能满足其利润最大化的目标,所以商业银行大量撤并。一般商业银行的基层银行失去信贷权力,使得商业银行对农户和涉农企业的贷款日渐减少,形成逐步淡出农村和支农服务的局面。而急需的农业开发和农村基础设施建设却得不到应有的政策性金融支持,支农力度有限。就政策性银行 农业发展银行来看,目前它仅承担收购贷款的责任,成为 粮棉油银行 。大多数乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构,农村信用社成为我国农村发挥金融支持最多的机构,是维系农村金融体系的命脉之一。可是农村信用社自身也存在着资产质量差、资本严重不足、内部治理机制欠缺等问题,倚靠农村信用社的局面难以提供足够的金融服务供给。与此同时,国家对信用社所开办的业务品种、范围和金融工具创新进行限制,但在金融监管、货币政策以及税收等方面又与一般的商业银行一视同仁,使得农村信用社在竞争中处于劣势。

2.非正规农村金融组织的供给分析。以民间借贷和民间集资为主的非正规金融机构由于解决了信息不对称的问题,使中国农民通过非正规金融的获得的贷款大大高于来自正规金融机构的贷款。他们之间信息不对称的解决靠的是农户之间长期的重复博弈。我国农户借贷通常以血缘和地缘展开,在一定程度上可遏制借款人的逆向选择和道德风

一、农村金融供求分析

(一)我国农村金融的需求分析

农村金融需求的主体是农户和农村中小企业。农户和农村中小企业金融需求的主要内容包括以下几个方面:

1.直接的贷款需求:农户可分为高收入和低收入群体。高收入农户尤其是大的专业户,生产性借贷资金金额较大、比重大、借贷期限较长,借贷的目的主要是为了实现经营转向,发展壮大专业化和规模化生产,实现农业产业化;而低收入农户的金融需求特点在于,生产性借贷资金比重相对其生活性需求来讲较小,且用途单一,主要用于满足春耕生产、小规模种养等,借贷期限短,金额小。虽然我国农村地区贷款需求强烈,但金融机构为防范信贷风险,通常要求资金借贷者提供有效抵押品和担保人,而我国的农户,特别是低收入农户恰恰缺少有效抵押品。再加上农业保险制度和农业贷款机制不健全,农户和农村中小型企业的贷款需求往往被视为无效。

2.中间业务需求:随着农村经济的不断发展,农民收入逐年增强,手头节余资金不断增多。2011年政府工作报告指出, 十一五 期间,农民人均纯收入达到5919元,实现了持续较快增长。但这些资金往往因缺乏投资理财途径而闲置。农村金融服务业务单一,通常只吸收存款,很少发放贷款,有时连真假币鉴别、兑换零币等基本的金融服务都很难得到保证,更不用提金融的咨询服务等。而与此同时,农村个体工商户、私营企业发展迅速,农民收入水平显著提高,相

农村经济

险。乡村社会中流动性小的特点决定了一旦失信于人,另一方不仅可以对自己施加惩罚,还可以对失信方的后代进行报复,所以农户出于长远利益的考虑会自觉避免失信的行为,从而使非正规金融成为农村正规金融的补充。但是非正规金融机构的这种借贷活动,在很长一段时间内也只是地下活动,发展 …… 此处隐藏：4138字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……