农发行信贷文化内涵的粗浅认识

汪沉 熊树忾

摘要：信贷文化，是关于钱的文化，是聚集和运用货币资金的文化，是如何用活和用好信贷资金的文化。我们要弄清楚信贷文化的内涵，必须了解银行信贷所依据的基础是什么，分析银行在聚钱和用钱方面的学问，探讨银行信贷资金在演变过程中的奥秘。信贷文化的内涵可以理解为：以信用为基础，不断地扩大存贷款规模，创造活的生息资本，实现最佳经营成果。

关键词：信贷文化 内涵

信贷，是从属于商品货币关系的一种买卖特殊商品的行为。具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。广义的信贷是指以银行为中介，以贷款为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款、结算等货币资金流出和流入银行的业务活动。狭义的信贷通常是指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金借贷行为。从理论上说，信贷是指以承诺未来某时期偿还本息为条件，使用银行资金的情况。主要包括银行的短期贷款、中长期贷款、商业票据以及其他贷款形式。什么是信贷文化呢？信贷文化是指人们对银行信贷的认识、理解和解释，以及对信贷业务活动的语言表达和文字记录。从自由市场上的以物易物到当铺、钱庄，再到银行，有着一个艰难的发展过程；从贝壳到铜器、铸币，再到纸币，传承着从远古货币文化到现代金融文化的历史；从算盘到票夹、飞钱，再到信息传递，记录着信贷文化的发育成长史；从私人银行到公私合营、国有国营，再到多种所有制并存，使得中国金融业在中国特色社会主义道路上迈开了稳健的步伐；从最大的债务国变成了最大的债权国，在中国金融业强有力的支撑下，中国经济保持着强劲的发展势头。信贷文化，要说的话题太多了，要讨论的问题也太多了，我们只能从信贷文化的内涵、特点以及农业发展银行如何运用信贷文化服务农村经济发展谈一点粗浅的认识。

一、建立以信用为基础的借贷关系——对信贷文化内涵的浅层认识

诚信，乃谋利之源，经商之道，为人之本。信用，通常是指能够履行诺言而取得的信任，是长时间积累的信任和诚信度。信用所涉及到的范围包括商业信用、银行信用、国家信用、民间信用、消费信用等。银行信用是以货币为基础的，一般来说，银行信用指的是借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为其在承担支付利息义务的同时能获得资金的使用权。在银行的业务运营过程中，信用对银行业务的支撑作用通常体现在银行守信、企业守信和银行对信用的社会需求等三个方面。在银行守信方面，必须做到恪尽职守，诚实守信，严谨务实，共同发展。农业发展银行是建设新农村的银行，这不仅是一种口号，而且也是农发行服务农村经济的方向。要实现这个目标，就要站在农村