农村金融生态环境建设存在的问题及对策

也大部分流出于农村经济循环体系外。资金流动 的必 然规律作用加上有外流的渠道，导致了我国农村资金 外溢现象比较严重，农村金融运行的整体生态环境不 容乐观。 （二）法制环境欠佳，金融债权缺乏保护 我国农村金融法制建设严重滞后， 相关法律法规不 够完善和健全， 对农村金融生态环境造成了不利影响。 立法方面， 《破产法》规定清算程序上把银行排在最后， 也未明确金融机构对欠债不还的债务人享有无条件的 破产起诉权； 《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗 贷的企业刑事责任无明确规定；最高法院关于只 要证
北方经济?２ ０ ０ ７ 年第 １ 期
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财　　政　　 金　　 融 ＮＯＲＴＨＥＲＮ　ＥＣＯＮＯＭＹ
明抵押住房是自住用的生活必需品，银行不得对其 基础 处置拍卖的司法解释，增加银行贷款风险可能性； 完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有 农民可担保资产不足，没有一部《合作金融法》来 力保障，因此必须大力加强法制建设以完善农村金 保护农村信用社的合法权益。执法方面， “有法不 融生态的制度基础。加强农村经济金融建设的立法 依、执法不严”相当普遍，执法行政主导和行政干 工作，尽快修订完善《破产法》《刑法》 《担保法》 、 、 、 预现象较为严重，执法效率低下、司法执行难、执 《物权法》等法律法规，严肃追究恶意逃废债务的自 行周期长的问题也十分突出。同时，缺乏有效的失 然人和企业法定代表人的刑事责任，从根本上加大 信 惩 罚 机 制 ， 对 逃 废 债 务 人 无 强 有 力 的 威 慑 手 段 ， 法律的威慑力。在《商业银行法》的基础上，针对 导致金融债权得不到有效保护，必然损害债权人的 农村金融的实际状况，尽快出台《合作金融法》 ，以 合法权益，挫伤金融机构信贷投入的积极性。 保护农村合作金融的合法权益。大力推行依法行 （三）征信体系不健全，社会信用意识缺失 政，地方政府自觉克服地方保护主义，大力支持司 诚信环境缺失是导致农村金融生态环境恶化的 法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。司 直接原因。当前，农村征信系统建设严重滞后，社 法部门应从维护法律威严、改善地区投资环境、保 会信用服
务的市场化程度较低，中介服务极不规 障经济发展大局出发，进一步强化司法公正，提高 范。由于缺乏有效的个人信用体系，对个人贷款所 执法效率，加大对失信行为的打击力度，特别是要 蕴涵的风险不能进行适时监测；同时，由于私营个 提高案件执结率，切实增强法律的威慑力。 体企业财务制度极不健全，做假