财产保险和再保险

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第四章 财产保险和再保险 -教材4、5、8章学习目标： 掌握财产保险基本原理、种类、补偿性质及合同规定； 理解财产保险的现金流-保费和准备金； 掌握财产保险风险再分散机制-再保险 学习内容 1.财险种类；补偿性质；财险资金流和准备金。 2.财险风险再分散-再保险机制和市场 3.财险创新—保险证券衍生品和信用保险

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第一节

财产保险概述-性质、种类与合同 (条款)

一.财产保险的含义和种类--中西方的不同归类中国：理论分类 监管法规和统计 西方分类

身险： 1 寿险2健康险：疾病医疗 3意外伤残

寿险： 生命保险 --团体 个人非寿险=财产险： P/C 和P/L 意外保险 -中间性业务

财险：损失险责任险 信用险

个人业务： 户主物业和机动车辆 商业业务：信用保险 单列

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二.狭义的财产保险-财产损失险

1承保标的主要涉及： 有形物质财产、因特定事件的直接损失； 财产派生利益的损失-预期利润、租金、承 运费、合同利益等； 财产存续和运用中发生的民事赔偿责任。 2我国财产保险的主要种类 ( 见教材第五章第一节)

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我国财产保险产品结构(单位：占全部保费的比重)年份 1993 1996 1998 1999 机动车辆 和第三责 任险 24 60 55.56 58.12 企业财 产保险 11 22 22.27 21.34 货物运输 责任保险 保险 10 10 7.63 6.69 --2.78 3.19 家庭财 产保险 19 3 2.41 2.33 保证保险 其他保险

农业险 2 39 农业险 2 0.22 0.27 3 9.13 7.97

20002001 2002

61.0561.28 60.6和 4.73

资料来源：江生忠：《中国保险产业发展报告》南开大学出版社2003;中国财经出版社2004。

19.2

6.025.91 5.36

3.493.99

2.022.74 3.04

0.310.63 --

7.917.7 --

17.79 15.74

建筑责任 0.98

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3.财产保险合同 - 理解财险合同结构

合同形式：保险条款和单证-保险单 合同构成要素： 承保标的(财产种类) 承保责任-按风险因素、风险事件和损失种类列举和反列举； 险种主要依据标的和风险事件区分。 保险价值、保险金额、保险费、赔偿约定等资金流问题 其他法定权益的约定，如投保人的义务等。 可采用各种共同条款：免赔条款、共保条款、等级保险费、 经验保费和回溯保费。 ---以企业财产保险合同范本为例，理解财险合同构架和格式。 (140)

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4.财产保险(合同)的特征 保险经营严格实施分业监管规则。其根源在于：风险暴露的性质差别； 由此决定了经营理念、原则、技术、和资金流量的区别。

其一、承保风险为自然事件和不可抗力因素的事件。 风险事件规则、稳定少变； 受损失分布特征和企业盈利要求的约束:可保风险有限；合 同标准化程度高；创新难度大。 主要是发展

各种组合和构造型的合同和产品。

其二、补偿性合同，贯彻损失补偿原则。 合同有独特的约定：标的价值、赔偿额计算方式、超额,重 复保险、共同保险、代位追偿、委付等； 合同条款更复杂、专业化。

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其三、短期合同，准备金少，可投资资金 少，储蓄性能弱，合同金融资产属性弱。 其四、经营受灾害事故的约束大。不仅不可保风 险多，且具产业周期性波动、对再保险依赖度强。 保险创新中，充分利用金融证券和资本市场。 其五，财产保险主要处理各种自然物理性风险， 在灾难事件管理中更擅长。

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三、财产损失险及其种类(P108)略

通过了解企业财产保险—火灾保险合同， 了解合同结构和要素—P140

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四、责任保险—种类和特点

1.以被保险人应担民事赔偿责任为标的的 保险。因现代法律体系中的民事伤害责任 风险而产生。 注意：同代位追偿中的法律责任不同。

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2.主要种类普通(一般)责任保险 -- 公众责任保险和特定责任保险 1 公众责任保险 被保人在公众场合组织活动、因意外事件 导致参与公 众 人身和财产损失，依法承担的民事赔偿的风险。 例：场所责任险-会展、旅馆、电梯、娱乐场所、校园责 任等。 2 第三方责任保险 被保人对第三方(保险合同之外的任何约定方)的民事 赔偿责任。 例：机动车辆第三方责任、建筑工程三方责任、家庭财 产三方责任等。

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普通责任保险的特点

1、最普及、具法律强制性，种类依法律责任 严重程度和市场需求； 2、涵盖人身伤害和财产伤害，包含在财险合 同中； 3、保障标的有严格的界定 以机动车辆人身伤害责任险为例： 驾驶员雇用关系-员工责任险、车载人员商 业关系-旅客、车外人员-第三方责任。

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2.主要种类

特定责任保险 --以特定法律责任风险为标的责任险。分为： 1雇主责任保险 被保险人的雇员，在雇用中受伤，雇主须承担的员 工赔偿责任风险。 是工伤保障的市场化形式； 分死亡赔偿和伤害赔偿；具有人身保险功能，但合 同标的是雇主责任。如： 记者人身伤害的雇主责任保险，受伤者本人对保险 人没有赔偿申请权利！!!! 9/11保险赔偿中，最大的赔额是员工责任，按200 万/人*4000人=20亿。

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