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商业银行发展中小业务的对策建议口李峻

中小企业在国民经济巾具有十分重要的地位 .持中小企业的发展支已成为政府、会各界的共识。然而，至今日，小企业融资难的问题社时中依然突出。文试图从商业银行的视角分析中小企业融资难的原因并提本出相应政策建议

行信贷审批权限集中，款审批环节多、间长、续繁 .本无法应对贷时手根一

个省内众多中小企业贷款审查工作 .法适应中小企业资金需求时间无 3信贷产品单一。一是信贷产品期限结构单一 .期贷款品种多 . .短中

急、限短、度小的特点期额长期贷款品种少；固定期限多，变动期限少。二是以定额贷款产品为可

商业银行发展中小企业信贷业务的难点但也不可否认，目前情况下 .业银行发展中小企业信贷业务依在商然面临许多困难和问题。外部环境看 .本市场不发达、会担保体系从资社不健全等因素，响中小企业的融资能力。中小企业本身来看 .于存影从由

主，度透支贷款、环贷款等适合中小企业经营特点的产品尚未普及额循三是以公司类贷款为主 .合小型、型企业的个人类贷款产品缺乏。适微四是贷款产品的担保抵押物的范围比较狭窄，般仅限定在土地、房、一厂设备等资产，对中小企业最值钱的品牌、标、利技术等无形资产不列而商专入抵押物 .如仓单质押贷款、诸商标权质押贷款和专利权质押贷款等还没有推出或推广 4{风险计量和补偿机制不健全。目前商业银行还未建立能有效 _言用识别中小企业信用风险的评级体系，风险的计量还停留在不良贷款率、 预期损失率等指标上，险识别严重滞后。约概率、约损失率等风险风违违

在产权制度不健全、务信息透明度不高、财企业自身融资能力不强、贷款担保措施不足等问题 .响了银行贷款的积极性。银行的角度看 .影从也存在不少问题：

1营理念上， .经重视大企业、项目信贷。过去商业银行特别是国有大商业银行在战略上倾向于大企业、大项目有

其客观原因一是多数大企

业、项目都带有国有性质 .国家、府信用作保证 .且符合国家产大有政而业政策的发展方向，到各级政府的大力支持 .用风险相对较低。是得信二在贷款利率浮动空间有限的情况下 .大企业大项目贷款的利差有保障三是对中小企业发放小额贷款程序、手续等与大企业大额贷款基本相

数据积累不足。于现代风险度量理论和方法还远未导人风险计量方基法的落后 .使得基于风险的贷款定价难以有效补偿中小企业的信用风险。一方面 .另商业银行还未针对中小企业建立拔备制度和核销、冲销制度。由于中小企业贷款收益的实现和风险暴露在时间分布上不匹配 .风险暴露滞后。在大力发展中小企业的初期 .随着贷款规模的扩大和贷款利率水平的提高 .使短期经营效益大幅提升 .加当期税赋成本和长将增

同.因此单位成本费用相对较高。测算 .行对中小企业贷款的管理成据银本平均为大型企业贷款的 5倍左右银行以追求规模效益为目标 .营经战略上自然倾向于大企业、项目各商业银行集中有限的资金优先支大 持优良客户、型客户、达地区。对中小企业、发达地区、大发而欠县域以下

期业绩的波动性 .影响银行内部业绩评价的客观准确性也 5激励与约束不对称。目前 .业银行对从事信贷工作的人员普遍 .商实行“营主责任制”中小企业风险相对较高 .贷员压力大 .同程度经，信不地存在“贷”理。由于缺乏科学的信贷考核机制 .贷人员虽然承担惧心信了较大责任和风险，但并未享受相应的收益。层行责、、不配套 .基权利放贷积极性明显降低

地区热情不高 .成了银行与中小企业间信贷供求关系的失衡造 2信贷流程不适应中小企业信贷需求的特点商业银行倚重大企业 .大项目贷款的战略 .使得其信贷流程设计都以大企业大项目客户为中心。导致基层行在发展中小企业信贷业务时面临种种政策和流程障碍一

是准入门槛过高，得不少优质中小企业被拒之门外。二是中

小企业使

财务报表失真、用缺失的问题普遍存在 .得目前主要以企业财务报信使表为基础的客户评价系统不适合中小企业特点 .用大客户统一模式的沿

中小企业贷款的信用风险分析贷款的信用风险是指因借款人违约或信用质量的下降可能产生的损失。因此，用风险取决于 j个方面：1风险的质——企业发生违约信 ()的可能性，违约概率表示；2风险的量——企业违约时的贷款额度 .用 () 称违约敞口；3违约时损失——贷款的抵押、押物以及担保等可以减 ()质

客户评价体系不能反映客户的真实风险。是对中小企业贷款风险高的三普遍担忧，得不少商业银行的贷款审批权限上收过度 .分行以下分使省支机构经营自主权严重弱化，制了基层行信贷营销的积极性而省级限

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少损失的措施 .用违约损失率表示传统的观点认为中小企业贷款的信用风险要比大企业大 .需进行具体分析这 1企业规模与信用风险的关系中小企业风险大的一个理由是其规 .模小 .风险能力弱一般认为较小规模的企业意味着较少的分散化和抗

户群体国中小企业群体庞大 .我其信用质 …… 此处隐藏：2821字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……