理财五定律一、4321定律 定律 家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于 用于供房及其他方面投资， 家庭资产合理配置比例是家庭收入的 用于供房及其他方面投资 用于 家庭生活开支， 用于银行存款以备应急之需， 用于保险。 家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 用于银行存款以备应急之需 用于保险 二、72定律 定律 如果存一笔钱放在银行，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率 除以年收益率。 如果存一笔钱放在银行，本金增值一倍所需要的时间等于 除以年收益率。 比如，如果在银行存10万元 年利率是2%,每年利滚利，多少年能变20万元 万元， 万元？ 比如，如果在银行存 万元，年利率是 ，每年利滚利，多少年能变 万元？ 答案是36年 除以2) 答案是 年(72除以 ) 除以 三、80定律 定律 股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号 减去年龄的得数添上一个百分号(%)。 股票占总资产的合理比重等于 减去年龄的得数添上一个百分号 。 比如， 岁时股票可占总资产 岁时股票可占总资产50%(80-30=50%), 比如，30岁时股票可占总资产 ( ), 50岁时则占 岁时则占30%为宜。 为宜。 岁时则占 为宜 四、家庭保险双十定律 家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍 家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的 倍，保费支出的恰当比重应为 家庭年收入的10%。 家庭年收入的 。 五、房贷三一定律 每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

走出这些理财误区误区一：理财是有钱人的事。 误区一：理财是有钱人的事。错! 工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、 工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、 购房等现实压力，更需要理财增长财富。 购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二：有了理财就不用保险。 误区二：有了理财就不用保险。错! 保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 误区三：投资操作“ 误区三：投资操作“短、平、快”。错！ 不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 不要以为短线频繁操作一定挣钱多。误区四：盲目跟风，冲动购买。 误区四：盲目跟风，冲动购买。错！ 在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。 在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，

要理性投资，独立思考，货比三家。 误区五：过度集中投资和过度分散投资。错！ 误区五：过度集中投资和过度分散投资。 前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。 前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

误区六：敢赢不敢输。一涨就卖，越跌越不卖。 误区六：敢赢不敢输。一涨就卖，越跌越不卖。错！用于理财的可投资品种主要包括两类： 用于理财的可投资品种主要包括两类：

即金融类和非金融类。 金融类和非金融类。

金融类的投资品种主要有： 金融类的投资品种主要有： 储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。 储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。 非金融类的投资品种主要有： 非金融类的投资品种主要有： 房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。 房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

不同阶段理财要点 专家将人生分为理财五阶段家庭生命周期

五阶段

青年单 身期

家庭形 成期

子女教 育期

家庭成 熟期

退休养 老期

不同阶段理财要点青年单身期： 参加工作至结婚，一般为2—5年，收入较低花销 一、青年单身期： 参加工作至结婚，一般为 年 不理财很容易成为“月光族” 故人生的财务规划很重要。 大，不理财很容易成为“月光族”,故人生的财务规划很重要。这时 期的理财重点不在获利而在积累经验。 期的理财重点不在获利而在积累经验。 理财建议： 风险大、 理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、 风险大 长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、 期货等金融品种， 定期储蓄、 期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资 定期储蓄 工具， 活期储蓄以备不时之需； 工具，10%活期储蓄以备不时之需； 活期储蓄以备不时之需

二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是 家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为 年 家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和 基本生活用品。为提高生活质量，重点合理安排家庭建设支出， 基本生活用品。为提高生活质量，重点合理安排家庭建设支出，如贷款买房 的家庭须一笔大开支——月供款。 月供款。 的家庭须一笔大开支 月供款 理财建议： 股票或成长型基金， 债券、 活期储蓄， 理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险 股票或成长型基金 债券 保险， 活期储蓄 可选缴费少的定期险、意外险、健康险；

可选缴费少的定期险、意外险、健康险；

不同阶段理财要点三、子女教育期：指小孩从出生直到大学毕业，一般为20年，在这一阶段，孩子 子女教育期：指小孩从出生直到大学毕业，一般为 年 在这一阶段， 教育、生活费用猛增。且家庭成员的年龄都在增长， 教育、生活费用猛增。且家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗 学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛， 费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛， 又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 理财建议： 股票或成长型基金， 理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债或用于 股票或成长型基金 但需更多规避风险， 存款或国债或用于 教育费用， 保险， 家庭紧急备用金； 教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金； 保险 家庭紧急备用金

年左右。 四、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为 年左右 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态， 自立，债务已逐渐减轻，是人生、收入高峰期，适合积累， 自立，债务已逐渐减轻，是人生、收入高峰期，适合积累，理财的重点是扩大投 资。 理财建议： 股票或股票类基金， 定期储蓄、 理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急 股票或股票类基金 定期储蓄 债券及保险， 家庭紧急 备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、 备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾 病险，制订合适的养老计划； 病险，制订合适的养老计划；

不同阶段理财要点五、退休期：指退休以后。这一时期的主要是 退休期：指退休以后。 安度晚年，投资和消费通常都比较保守。 安度晚年，投资和消费通常都比较保守。理财原 则：身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安 身体健康第一、财富第二，主要以稳健、 保值为目的。 全、保值为目的。 理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、 理财建议：10%股票或股票类基金， 50%定期储蓄、 债券， 40% 活期储蓄， 债券 ， 40% 活期储蓄 ， 资产较多者应重视合法避 税将资产转移至下一代。 税将资产转移至下一代。