第15章商业银行的发展前景展望

15.1 现代商业银行面临的挑战 来自客户的挑战 来自金融业的挑战 来自经营管理方面的挑战 来自高科技的挑战

15.1.1来自客户的挑战 客户是商业银行的服务对象，也是银行的利润源 泉，被视为上帝，随着，工业经济向知识经济的 转换，以高新技术产业为主导的经济结构要求以 产业信息化为基础，这种变化对资金规模、资金 注入方式、资金融通速度都提出了新的要求。银 行越来越面临客户的挑战 跨国公司对金融机构的新要求 银行客户群的整体资信等级下降 新一代高知识型客户对银行更加挑剔

15.1.2来自金融业的挑战 日益激烈的金融业全球竞争 变幻莫测的利率和汇率 如幽灵般存在的国际游资 金融监管日益国际化，同时各国金融监管 更加灵活 金融业世界范围内的跨国并购和兼并浪潮

国际游资 (international fluid capital ) 国际游资又可称为国际投机资本、热币、热钱 (hot money),它是一种游离于本国经济实体之 外，承担高度风险，追求高额利润主要在他国金 融市场作短期投机的资本组合。以追逐短期汇率、 利率、股票市场与其他金融市场价格波动的短期 资本，是国际短期资本中最活跃的部分。国际游 资具有停留时间短、反应灵敏、隐蔽性强等特点。 据国际货币基金组织估计，目前活跃在全球金融 市场上的这类资金在72000亿美元以上。近年国际 游资的活动甚嚣尘上。已引起全世界的关注。

15.1.3来自经营管理方面的挑战 知识经济的到来，新的企业形态、新的经营方式、 新的交易方式，要求银行业务适应经济社会发展的 新态势。 银行经营所面临风险更加复杂、更加综合化、更加 隐蔽化，如何加强风险管理是银行面临的重大课题。 银行电子化、业务多样化、金融产品创新层出不穷， 都意味着对高素质人力资源的挑战。 面对激烈竞争和瞬息万变的外部环境，制定富有远 见卓识、适应潮流又符合实际的发展战略，成为银 行决策的首要任务。

15.1.4来自高科技发展的挑战 银行必须运用最新的科技产品和信息管理系统， 必须追随高科技发展的潮流，同时，高科技发展 带来的风险也必须防范。 网上银行的发展，使银行的个性和特色进一步淡 化，客户对银行服务的选择余地增加，转换成本 较低，导致客户交易流失。 由高科技武装的新的竞争者更容易进入银行业领 域，使银行的中介作用受到威胁和排挤。 由于电子商贸的广泛应用，企业在原材料储备和 最终产品库存上大大减少，将会减少企业的流动 资金需求。

15.2全球商业银行发展趋

势 现代商业银行为了应对各种挑战、适应世 界经济发展的新趋势，无论从组织形式和 经营管理，还是业务发展，银行都出现了 一些新的发展趋势。充分认识世界银行业 的发展趋势，对于我国银行业的发展有重 要意义。

15.2.1传统银行业逐渐衰落 融资证券化使大公司可直接在资本市场和货币市 场筹措资金，商业银行传统的金融媒介作用降低， 利息收入占整体经营收入的比重下降； 资产证券化使传统标准的贷款业务程序分割，贷 款的发起、管理和资产持有可由不同的金融机构 承担； 技术发展使分行网络在金融服务传递渠道中的作 用减弱； 投资渠道的日益多元化使银行存款减少。 激烈的竞争使商业银行传统存贷业务的利差缩小， 盈利急剧下降。

银行是行将灭亡的恐龙吗？ 近年来美国、欧洲和亚洲的几百家银行和其他存 款机构的倒闭引起了人们对未来银行业的极大关 注。虽然一些银行幸免于难，但在银行的市场份 额不断缩小的同时，证券公司、保险公司、共同 基金和金融公司拥有的顾客却在不断增加。美联 储1997年的一份研究报告表明，美国银行和其他 存款机构所拥有资产的份额仅占所有金融中介机 构资产总额的1/3。按照这种发展趋势，美国一 些分析家对银行业的未来作出了非常悲观的预测， 宣称银行业正在逐渐消失，银行业是金融业中的 夕阳产业。 一些分析家曾宣称：我们所熟知的银行业正走向 死亡。

15.2.2大力开拓新业务，商业银行业务 多元化 创新传统业务。金融资产的证券化 大力发展表外业务(新业务)。如个人理 财、财务顾问、承诺和担保。 金融衍生品交易等。 与其他非银行金融机构甚至非金融机构联 合。

15.2.3商业银行业务国际化 银行机构国际化乃至跨国银行产生 银行市场和业务活动国际化 银行管理国际化、趋同化 当然银行业务全球化还不仅仅是为了满足现有客 户的服务需求，银行业务全球化实际上也是分散 地区风险、获取比较利益的一个重要手段。 当今，海外业务的重点不是信贷业务，而是投资 银行业务和某些专业银行服务，如股票包销或证 券全球托管业务。

15.2.4风险管理功能将成为商业银行 的核心功能 风险管理功能是指商业银行通过提供各种金融产 品、信息咨询、交易技术和手段，并通过自身的 各种业务和管理活动，为银行自身、客户以及整 个经济社会防范和化解金融风险，增加银行、客 户乃至整个社会价值的功能。 宏观经济运行风险的预测、防范和分散 银行自身经营管理风险的防范和管理 客户经营管理风险的防范和

管理

15.2.5商业银行电子化、虚拟化 在营运成本日益上升的压力下，银行不得不采用 更有效率的电子化设备来代替以劳动力为基础的 生产系统，从而在经营管理方式、手段方面发生 了巨大的变化。 业务处理自动化 综合管理信息化 银行业务网络化 银行机构虚拟化。“虚拟”机构将越来越多地替 代“物理”形态的银行机构。

15.3我国商业银行发展面临的挑战及 存在问题 我国商业银行未来的发展面临着一系列的 挑战，同时，自身发展中也存在一些问题。

15.3.1外资银行进入以及金融国际化的挑 战 外资银行具有灵活的经营体制，先进的经 营理念，先进的经营管理手段和方法。外 资银行的进入，必然对内资银行构成巨大 冲击。

15.3.2银行业将面临更加激烈的竞争 资本市场的大发展，直接融资份额的增加 非银行金融机构的发展 15.3.3国民经济运行的新特点带来一些新问题 流动性过剩问题 存短贷长问题 宏观调控问题

15.3.4客户素质提高以及不断分化的问题 客户的素质不断提高 客户对商业银行的要求越来越高 客户越来越个性化、多样化 15.3.5体制机制问题以及委托代理成本居高不 下 体制机制不够灵活 管理理念滞后 委托代理成本高

专栏：公司治理中委托代理成本 ——经理人道德问题1.偷懒(以此来换取个人的闲暇) 2.在职消费 3.任人不贤。联想集团创始人柳传志说：“我有 三件事：一是选人，二是带队伍，三是公司战 略”。 4.挖墙脚(吃回扣、贪污等想方设法把公司的钱 转化为私人腰包)。 5.弄虚作假，粉饰太平，比如短期化行为。做许 多面子上的活。 所以，现代公司要想发展，必须解决经理人道 德风险问题。

15.3.6管理质量、业务质量有待于大幅 度提高 银行高层管理人员对宏观经济态势、发展 战略以及基本的管理理念跟不上。 人力资源整体素质不高 不良贷款居高不下 操作风险时常出现

专栏：我国银行贷款业务 人为干预问题仍很严重 贷款业务正常发展路线：客户申请→信贷 员审查→客户评审→信贷委员会→主管行 长。 实际运作过程是：客户找主管行长做工作 →启动贷款工作→按照行长的意图审查和 评审→贷款。

15.4我国商业银行今后发展趋势思考15.4.1创新银行体制机制，加快管理和业务流 程再造 根据国有银行的特点，更加强调权利和义务对等， 利益和责任一致。防止权力膨胀和利益过分集中。 重视民主管理，发挥每个职工的积极性 严格岗位职责，严格程序管理 加强监督，强化内部控制。