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一家担保公司临终遗言：民企最怕信贷政策过山车

第一财经日报 2014-01-23 01:38:02 评论(26)条移动客户端

核心提示：鑫信担保是南京最大的民营担保公司，几年前高峰时期年对外担保总额近40亿。如今，随着“4万亿政策”的退潮和中国经济增速的放缓，其数百家客户纷纷陷入困境，有多家企业破产倒闭或者老板跑路。

客户中有十几人死亡30多人跑路

“我这算是从天堂到地狱了吧？”南京鑫信担保集团（下称“鑫信担保”）董事长付树兵对《第一财经日报》记者说起自己的经历，圆脸上依然有习惯性的笑容，但一个接一个的电话，却不断透露出他的煎熬和焦灼。

鑫信担保是南京最大的民营担保公司，几年前高峰时期年对外担保总额近40亿。如今，随着“4万亿政策”的退潮和中国经济增速的放缓，其数百家客户纷纷陷入困境，有多家企业破产倒闭或者老板跑路。

三年来，付树兵的客户中有十几人死亡、30多人跑路。鑫信担保不断替客户还贷，在付出近4亿元现金后，如今也被拖入了资金枯竭的困境，接近200人的企业只剩下7名员工。

付树兵告诉本报记者，鑫信担保一倒，可能会有600家企业受连累。一年多代偿近4亿元

按照几年前的设想，鑫信担保如今应该在自己的总部大厦办公。这栋大楼设计为18层，位于南京高端写字楼密集的河西板块。高峰时期，鑫信担保为600多家企业作担保，年对外担保总额近40亿。

南京市担保行业协会的资料显示，截至2012年3月末，该市融资性担保机构91家，其中南京富登投资信用担保公司注册资本金最大（17.8亿元、外资），鑫信担保和中融信佳融资担保公司注册资本金位列其后（皆为3亿元）。

如今，这一切光荣与梦想，已经雨打风吹去。当年准备建楼的地块，已经卖掉，连付树兵的奔驰车也已经卖掉。

在这背后，是2008年国际金融危机后担保行业的“过山车式”的震荡。

2011年下半年开始，“4万亿”经济刺激计划退潮，随着货币政策收缩和宏观经济下行，大量的中小企业坏账爆发。担保公司是介于企业与银行之间的防波堤，企业一倒下，压力便冲向防波堤。各地老板跑路、担保公司陷入困境的事件开始频频发生。

2012年2月，受京广两地相继爆发的中担、华鼎、创富三家担保公司违规事件影响，绝大多数民营担保机构的业务被商业银行“一刀切”，进而导致全行业业务量急剧萎缩。

融资性担保业务监管部际联席会议数据显示，在北京、广东、浙江等担保机构较多的地区，新增融资担保额首现负增长。代偿方面，截至2012年末，全国担保代偿余额250亿元，代偿率为1.3%。而2011年全国担保机构代偿率平均为0.42%，2010年仅为0.16%。

这一波巨浪冲击，鑫信担保也不能幸免。付树兵告诉本报记者，自2011年8月~2012年年底，短短一年多的时间，鑫信担保已经为客户代偿近4亿元。

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付树兵说，2012年春节以来的日子，是他职业生涯中最艰难的时光，几乎隔三差五就接到所担保的中小型企业负责人跑路失踪的消息。他没有一天能睡个安稳觉。足生堂老板跳海自杀被救起、饰家装饰老板割腕自杀被救活、红木家具厂资金链断裂、力王起重机厂老板意外死亡……三年来，付树兵的客户中有十几人死亡、30多人跑路，陷入困境而强撑着的则以百计。“只要对方电话一关机，十有八九要坏事。”他说，“我这算是从天堂到地狱吧？但我还得活下去啊！我父母我妹妹的房子财产也都抵押进去了。但是心态要放平淡，以前辉煌，现在无非是到平地上了。要没这个心态，我可能死得比他们(客户)都早。”银行的角色付树兵总结说，他的客户倒下的原因，除个别是因为企业老板吃喝嫖赌导致企业“非正常死亡”外，原因一是产业升级、结构调整导致的企业倒闭或被关闭；二是“4万亿”经济刺激计划退潮，导致不少扩张中企业的资金链断裂；三是企业互联互保，坏的连累了好的；四是司法系统运行效率低下，导致企业之间的债务清算极为缓慢，拖垮了不少企业。 2013年底，《第一财经日报》记者来到南京溧水博瑞特工艺品公

司。五层楼的厂房崭新明亮，但却已经空空荡荡。该公司原来有近200名职工，年销售额在5000万元左右，2012年时还在盈利，但最终被一口气憋住，资金链断裂倒地。该公司负责人吴某原是当地的成功人士，多年来专注搞实业，也没什么不良嗜好。但企业所受的打击，几乎将他的精神摧毁。“我都打听了哪儿能卖肾。”他一边说着，落下泪来。临近中午，他捏着口袋里仅有的几百元钱，邀请记者吃午饭，记者不忍而婉谢。吴总告诉本报记者，2009年，“4万亿”计划出台后，多家银行找上门来。有银行当时发放贷款1600万。2011年夏天，这笔款项被收回，不再续贷。从无到有前路漫漫中国卡车主流品牌盘点极具创意的拍照方式：让人感觉很屌惹人喷血的车模达沃斯论坛需关注的十位政商领袖家族信托的中国玩法

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而此时，吴总正在着手建设新的工厂大楼，同时投资了一个农业项目，数千万元的资金沉淀其中。在其他银行采取类似做法后，吴某顿感资金吃紧，只好左右腾挪。

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新闻排行吴某告诉本报记者，当时一家大型国有银行的负责人说，只要先把款还上，之后马上可以续贷。但他好不容易凑齐了钱还上之后，银行却食言了，说必须重新找一家国有担保公司担保方可续贷。贷款由此断掉。被银行抽贷的企业比比皆是。南京江宁区一家矿业企业负责人在接受本报记者采访时忍不住怒斥：“银行钱多了就来动员企业贷款，钱少了就收回，根本不管企业死活。银行是完成任务了，却把企业搞死了！劝你上到三楼，它却把梯子抽掉了。”企业难做，越来越多的客户倒下，担保公司也遭池鱼之殃。南京市金融办此前的一份文件分析称，与银行比，担保机构处于绝对弱势。在担保风险的分担上，银行往往只要求权利而不愿意承担义务，即要求担保机构承担100%的风险；在保证方式的选择上，银行往往是坚持有利于己的连带责任保证方式，这样就使担保的风险完全集中到担保机构，实际上变相加大了金融风险，同时减弱了担保机构解决中小企业融资难问题的能力。但在坏账压顶的生死关头，担保公司也会“绝地反击”:2013年年底，鑫信担保起草了一封举报信，直指曾经的合作银行存在违法行为，却将风险转嫁给自己。该举报信列举了5起案例，其中1起涉及南京洲洋建设公司法定代表人王高跃案。举报信称，2011年1月王高跃已经涉入刑事案件，而银行在2011年4月仍对其放款500万，且“此客户是银行高层推荐并要求担保公司担保的”。此后，鑫信担保于2012年代

偿该款项。在付树兵看来，银行最大的问题在于一旦发现风险苗头，第一反应就是抽回贷款，把企业抽死也在所不惜，根本不考虑这个企业是否可能有救，是否只要通过努力就能渡过难关，或者实现重组。百余案件积压法院消费者报告处置资产，往往会面临着巨大的折价。付树兵告诉本报记者，在南京高淳，有一处规模比较大的酒店抵债给他，当时价值超过1000万。现在为了获得周转资金，他只能忍痛逾400万卖掉。【铭塔玩具】 1 2 3 4 5 6 7 8 9

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资产折价，原本是市场经济中的正常情况，此时此地则体现为流动性折价。付树兵虽然有些痛惜，但并不苦恼。真正使他陷入巨大苦闷的，是百余件案子积压在法院，资金流动不起来。

企业倒闭之后，一般是担保公司先向银行代偿企业贷款，然后担保公司通过法院进一步向企业或企业主追偿。2011~2012年年间，鑫信担保已经有超过100件案子在法院立案。但案件审理进程非常缓慢，形成了巨量资金的沉淀。目前通过法院强制执行回来的只有200多万元；双方自行调解，又去法院办理交接手续的有500万~600万元。这跟近4亿的垫付资金形成了巨大反差。

“总的来看法律成本太高，达到标的额的15%~20%。现在进程缓慢，有的还没有审理，有的审理了也得不到执行。”付树兵说。

如南京华立发出租汽车有限公司案，南京市中级人民法院已于2012年12月18日终审判决，但时至今日，华立发借款本金及违约金共1000多万仍未获执行。

“鑫信担保的自身运营包括风控本来没太大问题，但是司法进程太缓慢把我拖死了。我已经代偿了4个亿，目前沉淀在法院那么多，哪怕一半能追回来也有2个亿，我的公司还能运转。但现在呢？鑫信一倒，600家企业受连累。如果按照平均3家联保来计算，将会波及1800家企业。这背后是多少个家庭？”

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