最新印度小额信贷对中国的启示

由印度小额信贷危机看 待中国小额信贷发展

最新印度小额信贷对中国的启示

Contents

印度小额信贷的现状 印度小额信贷危机成因

对我国小额信贷的启示

最新印度小额信贷对中国的启示

印度小额信贷较高的年利率当地小额贷款的年利 率相当高，从25%到 100%不等 ，高利率 已经使客户不堪重负， 还出现了小额贷款机 构骚扰借款人的情况。

过度借债索菲亚借债去卖篮子， 其他妇女效仿，篮子 价格下降， 放贷超 过净现金流以内，还 款能力下降

过度竞争小额信贷机构为了争 抢客户，恶性竞争， 没有兼顾对客户还款 能力考察的原则，贷 款资格审查充斥着放 水与造假现象，印度 南部逐渐开始涌现违 约潮

印度小额信贷 现状:

政府敦促借债人不要归还贷款： 2010年10月份，安德拉 邦政府在未经调查与确认的情况下，将当地多人自杀的原 因归结于小额贷款公司的高利率，宣布将强制取缔过于泛 滥的信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。

小贷公司资金链就此断裂 小额信贷危机到来！!!

最新印度小额信贷对中国的启示

印度小额信贷

风向标意义不言而喻： 尽管上述情况目前仅出现在印度 南部的安德拉邦，但其风向标意义不言而 喻。据了解，全印度约30%的小额贷款都是 安德拉邦发放，而印度则是世界最大的小 额信贷金融市场之一。如果这种形势持续 下去，很多小额信贷金融机构可能会因此 而破产，进而演化成严重的“小金融危 机”。

最新印度小额信贷对中国的启示

印度小额贷款危机与美国次贷危机全球最大的小额贷款公司SKS坦承， 这次危机恐重创他们在印度小城镇 的放贷活动据《华尔街日报》报道，这次印度的小 额贷款危机与美国次贷危机很类似。二 者锁定的客户都是被主流银行漠视的次 级客户，而小型贷款市场迅速膨胀，吸 引国际热钱投入，一如次贷当年盛况

1

印度小额贷 款危机与美 国次贷危机 很类似

2

3

印度目前遇到的困境也值得中国国内监 管部门注意，在咱们中国，由于小额贷 款的债务人都是承受能力低下的自然人 或中小企业，在市场环境不好的时候， 很容易酿成大问题

最新印度小额信贷对中国的启示

印度小额信贷危机的成因：错误的定位 国际热钱和私人资本的介入 小额信贷机构自身不健全 忽视了风险控制 监管不力 政治因素

媒体的负面作用

最新印度小额信贷对中国的启示

错误的定位

把小额贷款当做高利润高增长的行业， 只知赚钱，过度扩张，过度竞争 忽视了小额信贷应有的社会责任 和使命 ——帮助穷人脱贫致富 高额的利率使得借款者不堪重负， 负债过度，超过了还款能力”。

最新印度小额信贷对中国的启示

国际热钱和私人资本的介入

以扶贫为宗旨的非营利性机构变为了 追求资本回报和高收益 小额信贷机构赚得盘满钵满—— 小额贷款客户的生活状况却没有明显 改善，仍然在

贫民窟中挣扎，强烈的 对比刺激了社会神经

最新印度小额信贷对中国的启示

小额信贷机构自身不健全

简单化的方法和少量标准化的产品运作，使产品和 服务不能完全符合客户的需求。 追求高生产率，信贷员负责过多的借贷客户，导致 机构员工和客户间应有的密切接触大幅减少，也形 成了信息的不对称。 由于只能开展贷款业务，不能吸储，商业化的小额 信贷机构只能依靠资本市场等方法融资，融资成本 高，且与客户的关系不稳定、不密切。 苛刻严厉的和不适当的收贷行为，造成客户难以承 受的压力。 能力建设跟不上规模增长的速度。

最新印度小额信贷对中国的启示

忽视了风险控制

小额信贷公司大肆盲目扩张，为争夺市场 而恶性放贷，有的贷款者甚至于多方借款， 多层次借款，远超出其还款能力 小额信贷公司却缺乏严格的风险管理 体系，没有科学的客户筛选机制，没有采 取措施来限制管理这些高风险的贷款，风 险控制能力松驰不健全，导致最后的债务 危机的爆发 。

最新印度小额信贷对中国的启示

监管不力

当投机资本进入行业后，资本的 本性使得小额信贷逐渐偏离目标， 追求高盈利，但监管当局没有及时 针对这个风险调整监管制度，而是 任其发展，最终致使问题暴露

最新印度小额信贷对中国的启示

政治因素

政府认为自己的信贷机构才是真正帮助穷人 的低费率贷款，与高利率的商业性小额信贷 起冲突，争利益，推出不适当的法令以限制 其发展扩张，失去了政府支持，小额信贷陷 入困境 选举政治的作用，政党间的竞争和政客自身 的利益驱使他们为拉拢选民争取选票，而不 惜牺牲小额机构的利益，实际上也损害了低 收入贫困群体的利益和小额信贷市场的发展。 。

最新印度小额信贷对中国的启示

媒体的负面作用

对自杀事件的不当渲染和不实信 息传播，扭曲事实，片面强调高 利贷因素，有意无意起着推波助 澜的作用，破坏小额贷款机构的 形象，损害小额贷款的发展

最新印度小额信贷对中国的启示

印度小额贷款危机的启示启示利率要 适中 风险 控制 政府的 扶持

监管

目的：解决目前一些合格的公益性小额信贷 机构严重缺少融资来 监管主体缺位： 源的问题 。 完善内控： 高利率的必要性： 2008年5月央行和银监会联合发布的《关于小额贷款公司的指导 出台相应政策，扶持公益性的小额贷款。 盲目扩张信贷，追求上市带来的巨大利益。 1、保证可持续发展。 意见》中把小额贷款公司的监管权由央行移交给了地方政府。 转贷：从商业银行整批借出资金，再由小额信贷机构发放小额贷款。 2、吸引社会资金 监管体系不完善： 优点：中国的大型银行善于吸收存款，但不善于放小额贷款，而小额信 建立征信系统： 高利率带来的问题： 监管范围一般仅仅涉及禁止吸储、注册资本、市场进入主体资

格、 贷公司善于放款，不善于吸收存款；两者优势可以得到有效配合， 赖金昌：完善征信系统是中国小额信贷发展的重要条件 社会“热钱”的流入导致小额信贷机构盲目的扩张。 经营范围、利率水平、融资渠道等方面的要求。这些小额贷款机构的 法律上的支持 准入大多缺乏正式的程序和规章

最新印度小额信贷对中国的启示

From: 文倩岚 王芸

林若楠 周伯颖