《保 险 学 基 础》

第一章 风险与保险 内容提要

第一节 风险的含义、要素和种类 风险的含义、 讲述什么是风险？) (讲述什么是风险？) 第二节 风险管理概述 讲述风险如何管理？) (讲述风险如何管理？) 第三节 保险的本质 什么是保险？) (什么是保险？) 第四节 保险的职能与作用 保险保什么？) (保险保什么？)

第一章 风险与保险 第一节 一、风险的含义 无风险无保险。 无风险无保险。 一般意义讲，风险是指未来结果的不确定性。只要某一事 风险是指未来结果的不确定性。 风险是指未来结果的不确定性 件发生结果与预期的不同，就存在风险。 三种结果：风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导 三种结果： 致的三种结果：损害、无损害或收益。 正是因为损害发生的不确定性可能在将来引起不利结果， 才需要对风险进行管理，作为风险管理方式之一的保险才 会产生与发展。 风险 风险是保险的逻辑起点，风险的存在是保险业产业的基础 保险中“风险”:指损害发生的不确定性。 保险中“风险” 指损害发生的不确定性。

风险的含义、要求和种类

第一章 风险与保险 第一节 风险的特征： 风险的特征： (一)风险的客观性 (二)风险的普遍性 (三)风险的可测性 (四)风险的可变性 (五)风险的社会性 (六)风险的不确定性 风险的含义、要求和种类

第一章 风险与保险 第一节 风险的含义、要求和种类

风险存在的确定性和发生的不确定性： 风险存在的确定性和发生的不确定性： 是促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性 或扩大其损失程度的原因 空间上的不确定性：火灾 时间上的不确定性：人的生命 结果上的不确定性：损失程度的不确定性

第一章 风险与保险 第一节 风险的含义、要求和种类

二、风险的要素 风险的组成包括风险因素、风险事故和损害。 风险的组成包括风险因素、风险事故和损害。 (一)风险因素 1、实质风险因素 2、道德风险因素 3、心理风险因素 (二)风险事故 (三)损害

第一章 风险与保险 第一节 (一)风险因素1、实质风险因素： 实质风险因素有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，而某一标的本身 所具有的足以引起增加损失机会和加重损失程度的客观原因 和条件。(如汽车刹车失灵会引起意外事故 )

风险的含义、要求和种类

2、道德风险因素：与人的品德修养有关的无形的因素。 道德风险因素(如人为骗赔制造或扩大事故)

3、心理风险因素:与人的心理状态有关的无形因素。 心理风险因素(如依赖有保险

而对风险不予重视等)

第一章 风险与保险 第一节 风险事故： (二)风险事故： 风险的含义、要求和种类

造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的外在的原因 是损害的媒介物。即只有发生风险事故，才会导致损失或伤害。风险 事故意味着风险的可能性转化为观实性，即风险的发生。

(二)损害：包括损失和伤害，指非故意的、非预期的和非计划的 损害：经济价值的减少或人身的伤害。

直接损害： 直接损害 指实质性的、直接引起的损害； 间接损害： 间接损害 指由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失、信誉损失、精神损害等。

第一章 风险与保险 第一节 风险的含义、要求和种类

风险因素、风险事故和损害三者之间的关系：风险是由风险因素，风险事故和损失构成统一体。

风险因素、风险事故及损害之间存在因果关系：风险因素的增加/产生，可能导致风险事故发生并引起损害 ，从而产生实际结果与预期结果之间的差异，就是风险。

第一章 风险与保险 第一节 三、风险的分类(一)按产生环境分：静态风险与动态风险 (二)按风险的性质分：纯粹风险与投机风险： (三)按风险对象分：财产风险、人身风险、责任风险 和信用风险 (四)按风险产生的原因分：自然风险、社会风险、政 治风险、经济风险和技术风险 (五)按风险的影响程度分：基本风险(一种团体风险) 和特定风险

风险的含义、要求和种类

第一章 风险与保险 第二节 风险管理概述

风险管理作为一门系统的管理科学，20世纪30年代 在美国兴起的,50年代未得到推广，70年代蓬勃发生，至 今，已在世界各国广为传播。

一、风险管理的概念： 风险管理的概念：风险管理是各经济单位在对风险进行识别、估测、评 价的基础上，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有 效的控制，妥善处理风险所导致的后果，以期达到以最小 的成本核算获得最大的安全保障的目标的过程。 风险管理包括管理和决策两个方面。

第一章 风险与保险 第二节 二、风险管理的目标 以最小 经济成本 最小的经济成本 最大的安全保障 最小 经济成本获得最大 安全保障 最大 安全保障效益，即 要以最少的费用支出达到最大限度地分散、转移 、消除风险，以实现保障人们经济利益和社会稳 定的基本目的。 分险管理的具体目标可以分为损失前目标和损失 后目标。 风险管理概述

第一章 风险与保险 第二节 风险管理概述

三、风险管理的基本程序 (一)风险识别(主要包括感知风险和分析风险两方面内容) (二)风险估测(主要包括损害概

率估测和损害程度的估测) (三)风险管理方式的选择(分为控制型风险管理和财务型风险管理两大类。控制型风险管理方式主要包括回避、预防、分散和 抑制等方法，财务型风险管理方式主要包括自留风险和转移风险。转 移风险又包括非保险转移和保险转移两种形式。)

(四)风险管理的实施及效果评价

第一章 风险与保险 第二节 风险管理概述

风险控制技术 风险避免：主动放弃/改变该项活动 损失控制：损失预防和损失抑制 风险隔离：分割——分离、分散； 复制——现有资产进行复制 控制型风险转移：将风险相关的财产/活动转移给 他人/组织； 合同协议转移风险

第一章 风险与保险 第三节 第三节 保险的本质 一、保险的定义 保险的定义 《保险法》2条：保险是指投保人根据合同约定， 保险是指投保人根据合同约定， 保险是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾 达到合同约定的年龄， 病/达到合同约定的年龄，期限时承担给付保险金 达到合同约定的年龄 责任的商业保险行为。 责任的商业保险行为。 保险的本质

第一章 风险与保险 第三节 保险的本质

(一)保险的法律定义： 保险的法律定义： 保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。 保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系是保险双方当事人以签订保险合同的方式建立建来的一种民事 法律关系。民事法律关系的内容体面为主体间的权利义务关系，而保险 合同正是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

(二)保险的经济学定义 保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安排。 保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安排。投保人把损害风险以交付保险费的方式转移给保险人，由于保险人集中 了大量同质的风险，因而能借助大数法则来预测损害发生的概率，并据 此制定保险费率，通过向大量投保人收取保险费形成保险基金来补偿其 中少数被保险人的意外损害。

第一章 风险与保险 第三节 二、保险的要素 (一)可保风险 (二)大量同质风险的集合与分散 (三)保险费率的制定 (四)保险基金的建立 (五)保险合同的订立 保险的本质

第一章 风险与保险 第三节 保险的本质

可保风险： 可保风险 (广义)指可以利用风险管理技术来来分散、减轻 或转移的风险(狭义):指可以用

保险方式来处 理的风险。 可保风险一般具有以下条件： 可保风险一般具有以下条件： 1、非投机性 2、偶然性 3、意外性 4、普遍性 5、严重性

第一章 风险与保险 第三节 大量同质风险的集合与分散 大量投保人将其面临潜在的/将要发生的风险以参加保险 的方式转嫁给保险人，保险人则通过承保形式，将同种性 质的分散性风险集合起来，当发生保险合同约定的事故时 ，又将少数人遭遇的风险损失及伤害分摊给全体投保人。

保险的本质

保险费率的制定 据大数法则、概率论 保险人经营稳定 保障被保险人权益

第一章 风险与保险 第三节 保险的本质

保险基金的建立 由按照各类风险出险的几率和损害程度确定的保 险费率所收取的保险费建立起来的货币基金。 保险合同的订立 保险关系建立、明确约定保险双方当事人、关系 人各自权利义务。

第一章 风险与保险 第三节 保险与其他类似经济行为的比较 保险的本质

保险与储蓄——目的不同、性质不同、权益不同 保险与赌博——目的不同、结果不同、法律地位不同

保险与救济——权利义务不同、性质不同、主体不同